№ 2-60/2024 (2-671/2023; 2-2216/2022)

24RS0004-01-2022-002187-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Березовка         «01» февраля 2024 года

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Волковой К.С.,

при секретаре Ларионовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк Синара к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М. о признании и отмене решения финансового уполномоченного незаконным,

установил:

ПАО Банк Синара обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 15.09.2022 № У-22-100961/5010-004. В обоснование требований указано, что по результатам рассмотрения обращения Инешина В.В. от 24.08.2022 № У-22-100961, вынесено решение № У-22-100961/5010-004 об удовлетворении требований заемщика, на основании которого с ПАО Банк Синара в пользу Инешина В.В. взысканы денежные средства в размере 69 000 рублей. Заявитель не согласен с решением, считает его незаконным и необоснованным, подлежащим отмене. Указывает, что выводы Финансового уполномоченного в части дополнительных услуг (Пакета услуг), изложенные в решении, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Финансовым уполномоченным неверно применены нормы материального права. Так 11.11.2021 между банком и Инешиным В.В. заключен кредитный договор № 27417317968. Способом представления кредита согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора является открытие заемщику лимита кредитования. Лимит кредитования является невозобновляемым и составляет 669 000 рублей. Для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору Инешина В.В. открыт лицевой счет № 40817810400016911069. Заемщик использовал открытый банком лимит кредитования по кредитному договору на общую сумму 668 940 руб. Кредитный договор заключен с Инешиным В.В. на условиях предоставления и сопровождения кредитного продукта «Потребительский кредит лимитом кредитования «Запросто». На основании волеизъявления Инешина В.В., которое содержится в заявлении на кредитование, Инешину В.В. подключен сервисный пакет «Управляй Легко» стоимостью 69 000 рублей. Подключение пакета услуг является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. При согласовании между банком и Инешиным В.В. (далее Заемщик) Индивидуальных условий кредитного договора заемщик подтвердил свой выбор условий кредитования, собственноручно подписав Индивидуальные условия и оплатив стоимость сервисного пакета. Приобретение заемщиком пакета услуг предоставляет ему возможность бесплатно воспользоваться следующими преимуществами по Кредитному договору, а именно: снижение ставки по кредитному договору (льготная процентная ставка), в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора;     право бесплатного получения услуг входящих в пакет услуг, а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа. Таким образом, установленная заемщику процентная ставка по кредитному договору, с учетом подключенного пакета услуг, составляет 16,9 % годовых (льготная процентная ставка). При отказе заемщика от подключения сервисного пакета процентная ставка по кредиту составила бы 22,9 % годовых (базовая процентная ставка). Вариативность ставок и выбранный заемщиком вариант условий кредитования в части процентной ставки и подключения Сервисного пакета зафиксированы в п. 4 Индивидуальных условий. Так же заявитель ссылается на то, что при вынесении решения финансовым управляющим дана неверная правовая квалификация правоотношений банка и заемщика в части дополнительных услуг (Пакета услуг), дана неправильная оценка фактическим обстоятельствам, финансовый уполномоченный не учел их при вынесении решения, как следует из обращения заемщика к Финансовому уполномоченному, нарушение банком его прав потребителя выразилось в отказе банком вернуть заемщику денежные средства, уплаченные им за подключение Пакета услуг. 10.02.2022 заемщик обратился в чат системы ДБО с заявлением на получение услуги «Изменение даты платежа», входящей в Пакет услуг, на следующих условиях: изменить дату платежа с 11 на 25 число для всех ежемесячных платежей по графику (кроме последнего). Заявление заемщика было принято в соответствии с п. 10.2 Общих условий и надлежащим образом исполнено в день обращения. Таким образом, в связи с тем, что заемщик воспользовался услугами, входящими в Пакет услуг, в соответствии с п. 6.2 Общих условий у Банка отсутствовали основания для возврата стоимости Пакета услуг.

Заявитель ПАО Банк Синара, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного Петров А.Л. возражал против удовлетворения заявления по основаниям, указанным в представленном письменном отзыве, согласно которому взыскание Финансовым уполномоченным платы за услугу по подключению Сервисного пакета «Управляй Легко» при предоставлении кредита по кредитному договору, в размере 69 000 рублен 00 копеек является незаконным поскольку не допускается произвольное изменение условий кредитного договора путем подключения потребителя к пакету услуг, предусматривающим подобное изменение, в том числе в части изменения срока кредита, порядка осуществления платежей и других условий, а также не допускается взимание платы за оказание услуг, в рамках которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, соответственно, банк, подключив потребителя к Сервисному пакету «Управляй Легко», нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ. Банком не представлено доказательств наличия экономической выгоды услуг Сервисного пакета «Управляй Легко» для потребителя, в случае, если он воспользуется всеми входящими в него опциями. Опции Сервисного пакета «Управляй Легко» не создают для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора, а лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ исходя из чего, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным. Банк, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа посредством заключения соглашения о подключении Сервисного пакета «Управляй Легко», без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора.

Заинтересованное лицо Инешин В.В., при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно части 1 статьи 23 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.11.2021г. между ПАО «СКБ-Банк», с одной стороны и Инешиным В.В. - Заемщиком с другой стороны заключен кредитный договор № 27417317968. Кредитный договор заключен с Заемщиком на Условиях предоставления и сопровождения кредитного продукта «Потребительский кредит с лимитом кредитования «Запросто». Способом представления кредита согласно п. 19 Индивидуальных условий Кредитного договора является открытие заемщику лимита кредитования. Лимит кредитования является невозобновляемым и составляет 669 000 рублей.

Согласно выписке из счета Заемщик использовал открытый Банком лимит кредитования по Кредитному договору на общую сумму 668 940 руб.

При заключении кредитного договора Заемщиком дано согласие на оказание ему дополнительных услуг по подключению к Сервисному пакету «Управляй Легко», установленная Заемщику процентная ставка по Кредитному договору, с учетом подключенного Пакета услуг, составляет 16,9 % годовых (льготная процентная ставка).

Оплата услуги Сервисного пакета «Управляй Легко» осуществлена единовременно за счет кредитных средств в размере 69 000 рублей 00 копеек.

28.12.2021 между Финансовой организацией как цедентом и АО «Газэнергобанк» как цессионарием подписано приложение № 154 к договору уступки прав требования (цессии) № 23243/67 от 31.10.2019, согласно которому к цессионарию перешло право требования по Кредитному договору, в объеме и на условиях, установленных Договором цессии. Согласно пункту 1.1. Договора об уступке прав (требований), цедент уступает Цессионарию, а цессионарий принимает в полном объеме все права (требования) по каждому из кредитных договоров, указанных в приложениях к Договору цессии.

Согласно расчету суммы задолженности по кредиту на 28.12.2021г. задолженность Заявителя по Кредитному договору составляла 381 482 рубля 51 копейка.

25.04.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением об отказе от Сервисного Пакета «Управляй Легко» в связи с непредоставлением Финансовой организацией Заявителю информации об указанной услуге.

Согласно ответу №227.3-220524 от 28.04.2022г. ПАО Банк Синара уведомила Заявителя об уступке прав по Кредитному договору в пользу АО «Газэнергобанк», а также сообщила, что отказ от Пакета услуг возможен в период действия Кредитного договора при условии, что Заявитель не пользовался услугами, входящими в Пакет услуг. В связи с тем, что Заявитель воспользовался услугой «Изменение даты платежа», входящей в Пакет услуг, у ПАО Банк Синара отсутствуют основания для удовлетворения заявленного требования.

18.05.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей, в том числе требования о возврате денежных средств в размере 69 000 рублей 00 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты единовременной комиссии за Сервисный Пакет «Управляй Легко», компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, а также возмещения расходов на юридические услуги в размере 27 500 рублей 00 копеек. Претензия получена ПАО Банк Синара 18.05.2022, что подтверждается отметкой ПАО Банк Синара о принятии с присвоением входящего номера 924у.

Согласно ответу № 227.3/1854 от 19.05.2022г. ПАО Банк Синара письмом в ответ на претензию сообщила заявителю сведения, аналогичные указанным в ответе на заявление от 25.04.2022.

12.07.2022 заявитель обратился в ПАО Банк Синара с претензией от 05.07.2022, содержащей требования о возврате денежных средств в размере 69 000 рублей 00 копеек, удержанных ПАО Банк Синара в счет оплаты единовременной комиссии за Сервисный Пакет «Управляй Легко», компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, а также возмещение расходов на юридические услуги в размере 27 500 рублей 00 копеек. Претензия получена ПАО Банк Синара 12.07.2022, что подтверждается отметкой Финансовой организации о принятии с присвоением входящего номера 1272у.

Согласно ответу № 227.3/2515 от 14.07.2022 ПАО Банк Синара в ответ на претензию сообщила заявителю, что информация по существу его обращения была доведена в ранее предоставленных ответах.

Не согласившись с позицией финансовой организации, 24.08.2022г. Инешин В.В. обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 15.09.2022 № У-22-100961/5010-004 с ПАО Банк Синара в пользу Инешина В.В. взысканы денежные средства в сумме 69 000 руб.

С учетом положений части 1 статьи 23, части 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок обращения в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного заявителем соблюден, поскольку настоящее заявление направлено в суд 12.10.2022, что следует из почтового конверта.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором является договор, по которому банк (иная кредитная организация) (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.В силу подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 ноября 2021 года между ПАО «СКБ-Банк» и Инешиным В.В. заключен кредитный договор № 27417317968, последнему предоставлен лимит кредитования на сумму 669 000 рублей сроком до 11.11.2026 года. При заключении кредитного договора Инешину В.В. за отдельную плату была предложена дополнительная услуга, в результате оказания которой, Инешин В.В. был присоединен к Сервисному пакету «Управляй легко», стоимостью 69 000 рублей 00 копеек, списанные из кредитных денежных средств со счета заемщика.

Согласно Условиям программы, программа «Управляй Легко» предоставляет следующие опции: снижение ставки по Договору согласно условиям Договора; право бесплатного получения входящих в Пакет услуг. Согласно описанию программы услугами, входящими в Пакет услуг, являются услуги «изменение даты платежа» и «пропуск платежа». Срок действия Пакета Услуг соответствует сроку действия кредитного договора и прекращается в момент погашения кредита. В Условиях программы указано, что отказ от Пакета Услуг с возвратом его стоимости заемщику осуществляется на основании заявления заемщика об отказе от Пакета Услуг в период действия кредитного договора при условии, что заемщик не пользовался услугами, входящими в Пакет Услуг. В условиях предоставления и сопровождения услуги «Изменение даты платежа» в рамках сервисного продукта «Управляй легко», предоставленных Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Условия «Изменение даты платежа»), установлено, что услуга «Изменение даты платежа» - это перенос одной или всех дат платежа по графику погашения задолженности, при этом количество обращений за услугой в течение срока действия кредитного договора не ограничено, в течение 1 платежного периода (месяца) дату платежа можно перенести только 1 раз. Согласно Условиям «Изменение даты платежа» использование услуги по изменению даты платежа возможно при соблюдении следующих критериев: приобретение Сервисного Пакета «Управляй легко», отсутствие текущей просроченной задолженности, платеж, который требуется перенести не является ни первым, ни последним платежом по кредитному договору, услуга предоставляется на основании заявления заемщика. В пункте 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) указано, что порядок подключения и использования Пакета услуг определяется в общих условиях Кредитного договора. Согласно общим условиям договора потребительского кредита с лимитом кредитования в ПАО «СКБ-банк» (далее - Общие условия) «Сервисный пакет «Управляй легко», Пакет - пакет услуг, приобретаемый Заемщиком по своему желанию при заключении Кредитного договора, предоставляющий Заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по Кредитному договору, а именно: установление льготной процентной ставки по Кредитному договору в размере, указанном в п. 4 Индивидуальных условий; право бесплатного получения входящих в Пакет услуг: «Изменение даты платежа» и «Пропуск платежа». Пунктом 6 Общих условий предусмотрен порядок использования Сервисного пакета «Управляй легко»:

«6.1 Порядок подключения и использования Пакета:

6.1.1    Подключение Пакета производится в момент заключения Кредитного договора на основании согласия на приобретение Пакета, указанного в Заявке на кредит либо Заявлении-Анкете. Заемщик может воспользоваться услугами, входящими в Пакет, с момента его оплаты, которая производится Заемщиком после заключения Кредитного договора в дату первой расходной операции в счет Лимита кредитования. Стоимость Пакета в рублях устанавливается Тарифным справочником Банка и рассчитывается как произведение суммы Лимита кредитования, в рублях стоимости Пакета в процентах годовых и срока кредитования в месяцах.

6.1.2    При подключении Пакета по Кредитному договору устанавливается Льготная процентная ставка, и Заемщик получает доступ к услугам, входящим в Пакет, без дополнительной оплаты данных услуг.

1.1.3    Подключение Пакета является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о выдаче Кредита. Подключение Пакета после заключения Кредитного договора невозможно.

1.1.4    Услуги, входящие в Пакет, действуют только в отношении Кредитного договора, при заключении которого подключён Пакет.

1.1.5    Срок действия Пакета соответствует сроку действия Кредитного договора и прекращается в момент полного погашения Кредита.

6.2.    Отказ от Пакета с возвратом стоимости Пакета осуществляется на основании заявления Заемщика при условии, что Заемщик не пользовался услугами, входящими в Пакет. Банк производит отключение Заемщика от Пакета, возвращает Заемщику уплаченную им стоимость Пакета в полном объеме и осуществляет перерасчет процентов согласно п. 5.8 Общих условий. Подача заявления на отказ от Сервисного пакета возможна только в период действия Кредитного договора. Заявление на отказ от Сервисного пакета «Управляй Легко» рассматривается Банком в течение 10 рабочих дней с даты поступления заявления в Банк. Стоимость Пакета возвращается Заемщику Банком путем зачисления денежных средств на Счет в дату ближайшего Ежемесячного платежа и направляется на погашение задолженности по Кредитному договору в следующей очередности:

-    в первую очередь - просроченная задолженность по кредитному договору;

-    во вторую очередь - ежемесячный платеж с учетом доначисленных согласно п. 5.8 Общих условий процентов;

-    в третью очередь - основной долг по Кредиту, при этом заявление о досрочном погашении Кредита не требуется.

6.3.    Порядок предоставления услуги «Изменение даты платежа» в рамках Пакета:

6.3.1    Услуга предоставляется в течение срока действия Кредитного договора неограниченное количество раз, при этом в течение 1 месяца дату

платежа можно перенести только 1 раз. На выбор Заемщика можно перенести одну или все даты платежа по Графику платежей (за исключением первой и последней дат по Графику платежей).

6.3.2.    Услуга предоставляется на основании заявления Заемщика, полученного Банком до наступления даты платежа по Графику платежей, подлежащего переносу.

6.3.3.    Изменение даты платежа осуществляется при соблюдении следующих условий:

6.3.3.1.    При изменении даты платежа по Графику платежей должна быть обеспечена ежемесячная уплата задолженности по Кредитному договору в части основного долга и процентов в соответствии с Графиком платежей.

6.3.3.2.    По Кредитному договору отсутствует просроченная задолженность.

6.3.4.    По Кредитному договору Банк предоставляет Заемщику новый График платежей с учетом того, что размер первого и последнего Ежемесячных платежей по новому Графику платежей может отличаться от размера остальных ежемесячных платежей, в связи с изменением периода начисления процентов.

6.4.    Порядок предоставления услуги «Пропуск платежа»:

6.4.1    Услуга позволяет Заемщику получить отсрочку погашения платежа и предоставляется на основании заявления Заемщика, полученного Банком до наступления даты, подлежащего пропуску платежа по Графику платежей.

6.4.2    Услуга предоставляется не более 1 раза в календарном году в период действия Кредитного договора.

6.4.3    Заявление Заемщика о предоставлении данной услуги представляет собой волеизъявление Заемщика на получение преимущества, возможность доступа к которому оплачена им при приобретении Сервисного пакета «Управляй Легко», может быть вызвано любыми причинами и не свидетельствует об ухудшении финансового положения Заемщика.

6.4.4    Предоставление услуги при соблюдении следующих условии:

-    в период действия Кредитного договора отсутствовала просроченная задолженность свыше 5 календарных дней, текущая просроченная задолженность отсутствует;

-    с даты заключения Кредитного договора прошло не менее 6 месяцев;

-    с даты предыдущего использования услуги «Пропуск платежа» Заемщиком прошло не менее 3-х календарных месяцев;

-    условия Кредитного договора в части порядка погашения задолженности не изменялись;

-    до окончания срока возврата Кредита по Кредитному договору осталось не менее 6 платежей по Графику платежей.

6.4.5.    После предоставления услуги Банк предоставляет Заемщику новый График платежей с учетом следующего:

-    пропущенный платеж в части основного долга и процентов устанавливается равным 0;

-    срок возврата Кредита по Кредитному договору может увеличиться с условием сохранения размера ежемесячного платежа, определенного первоначальным Графиком платежей;

-    проценты, начисленные, но не погашенные на дату пропуска платежа, включаются в сумму ежемесячного платежа по новому Графику платежей равными долями.

6.5.    В случаях, предусмотренных Тарифным справочником, Заемщик может воспользоваться услугой «Изменение даты платежа» без подключения к Пакету».

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Финансовый уполномоченный взыскал с ПАО Банк Синара в пользу Инешина В.В. денежные средства, удержанные финансовой организацией в счет платы за подключение Сервисного пакета «Управляй легко».

Суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что при принятии решения по обращению Инешина В.В. от 24.08.2022 года №У-22-100961, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга, входящая в сервисный пакет «Управляй легко» и выражающаяся в установлении финансовой организацией льготной процентной ставки по кредитному договору, а также предусматривающая согласование процентной ставки по кредиту, является стандартным действием финансовой организации, без совершения которого финансовая организация не смога бы заключить и исполнить кредитный договор. Подключение заявителя к сервисному пакету «Управляй легко» в части услуги, в результате оказания которой финансовой организацией устанавливаются льготная процентная ставка по кредитному договору, не является дополнительным действием финансовой организации. Оказание данной услуги не предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью финансовой организации, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору. Услуга, при которой финансовой организацией устанавливается льготная процентная ставка по кредитному договору, не создает для финансовой организации каких-либо дополнительных имущественных благ и не является самостоятельной слугой применительно к статье 779 ГК РФ. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношения и нарушает права заявителя.

Также суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что подключение сервисного пакета «управляй легко» по сути, является действием финансовой организации по согласованию индивидуальных условий кредитного договора. Соответственно, опции, входящие в пакет услуг (установление льготной процентной ставки по кредитному договору, изменение даты платежа, пропуск платежа) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства ( то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Такое согласование условий кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №353-ФЗ, а не путем заключения договора об оказании отельной услуги за определенную плату. Следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным, в связи, с чем данная плата была обоснованно взыскана Финансовым уполномоченным в полном объеме.

Помимо того, Финансовым уполномоченным обоснованно отмечено в своем решении, о том, что дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Сам по себе факт того, что Инешин В.В. воспользовался опцией, которая включена в сервисный пакет «Управляй легко», не влечет признание законным взимание платы за пакет услуг.

Суд полагает, что подключение услуги Сервис-Пакета «Управляй легко» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, о чем верно указано в решении финансового уполномоченного.

При таких обстоятельствах, доводы ПАО Банк Синара о незаконности и отмене решения финансового уполномоченного от 15.09.2022 года № У-22-100961/5010-004 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении искового заявления ПАО Банк Синара к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М. о признании и отмене решения финансового уполномоченного незаконным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                                  К.С. Волкова